お金の話

子供の学資保険は「低解約払戻金型終身保険」という選択肢もおすすめ

子供の教育資金はどのように備えていますか?

子供を育てるときに「子供の夢を応援したい」と思うのは親として当然のことですが、基本的には「お金」が必要です。

だから子供の教育資金の捻出をするわけですが、多くの人は「学資保険」で将来の準備をしているのではないでしょうか。僕も最初は学資保険で教育資金に備えるつもりでした。

しかしファイナンシャルプランナーに相談したところ「子供の教育資金は学資保険だけでなく、低解約払戻金型終身保険もオススメですよ」ということでした。

払戻率だけを見れば「学資保険」が良いように感じましたが、いろんなことを考えると「低解約払戻金型終身保険」のほうが良いのかなと思ったので、我が子の教育資金として「低解約払戻金型終身保険」に加入しました。

そこで今回は「低解約払戻金型終身保険」がどのような保険なのかを紹介します。

低解約払戻金型終身保険とは

低解約払戻金型終身保険は、一生涯保証が続く終身型の死亡保険の1つです。

通常の保険よりも保険料払込期間の解約払戻金を抑えることにより、一般の終身保険よりも保険料が安くなっています。

保険料払込期間中に解約すると、支払った保険料よりも少ない額しか戻ってこない「元本割れ」の状態になりますが、保険料の払込期間が終われば、保険料の総額を上回る解約払戻金が受け取れます。

  • 一生涯保証が続く終身型の死亡保険の1つ
  • 一般の終身保険よりも保険料が安くなっている
  • 保険料払込期間中に解約すると「元本割れ」の状態になる
  • 保険料の払込期間が終われば、保険料の総額を上回る解約払戻金が受け取れる

低解約払戻金型終身保険のメリット

低解約払戻型終身保険のメリットは以下のとおりです。

  • 万が一のことがあっても教育資金を確保できる
  • 解約しなければ払戻率は上がり続ける
  • 老後資金として活用できる

万が一のことがあっても教育資金を確保できる

もしも自分が死亡してしまった場合、学資保険だと保険料が免除になり満期額を受け取れるだけです。しかし低解約払戻金型終身保険の場合は死亡保険金を受け取ることができます。

僕が加入している保険だと、僕が死亡した場合400万円の死亡保険料を受け取ることができます。保険料の支払総額が224.6万円なので、保険料免除の学資保険よりも手厚い保障を受けることができます。

学資保険より払戻率が劣っていたとしても、自分が生きていれば働くことでカバーすることができます。しかし死亡した場合は「どうすることもできない」ですよね。

僕は万が一のときの保証が手厚い「低解約払戻型終身保険」のほうが助かると思いました。

解約しなければ払戻率は上がり続ける

払込期間終了後は解約払戻金が増えていくので、資金を寝かせる期間が長いほど有利です。

子供の大学進学資金を準備する場合、0歳から10歳までの10年間で保険料を支払い、以降の8年間資金を寝かせることができれば、払戻率は上がり得を感じることができます。

期間の設定次第では学資保険よりも払戻率が高まる場合もあります。

僕は資金に余裕があったので「払込期間」を短くし、資金を寝かせることにしました。だから学資保険よりも払戻率は高くなります。

老後資金作りとしても活用できる

上記で説明したように、解約しなければ解約払戻金は増えていきます。

あくまでも教育資金として準備しますが、家計に余裕があったり、子供が大学へ進学せずに教育資金が必要でなくなった場合、解約をせずに寝かせておくことで老後資金作りとしても活用できます。

僕が加入している保険は44歳で保険料の払込が終了しますが、その時点で解約すると、保険料総額224.6万円に対し解約払戻金が243.8万円で払戻率は108.5%です。

しかし44歳の時点で解約をせずに寝かせておいて、65歳のときに解約すると、保険料総額224.6万円に対し、払戻金は309.4万円で払戻率は137.7%です。

子供の教育資金として使わなければ、65歳まで資金を寝かせて老後に活用します。

低解約払戻金型終身保険のデメリット

低解約払戻金型終身保険のデメリットは以下のとおりです。

  • 払込期間中に解約すると損をする

払込期間中に解約すると損をする

低解約払戻金型終身保険の特徴は、保険料払込期間の解約払戻金を抑えることにより、一般の終身保険よりも保険料が安くなっているということです。

途中で解約をしてしまうと、学資保険や通常の保険よりも大きく損をしてしまいます。

払込期間が15年の低解約払戻金型終身保険の場合、解約払戻率は1年目で41.0%、5年目で65.8%、10年目で70.7%、15年目で75.0%となります。

満期まで支払うことができずに途中で解約してしまうと大きく損をします。

無理のない範囲で加入することが大切ですね。

学資保険よりも低解約払戻金型終身保険がおすすめ

僕は学資保険よりも低解約払戻金型終身保険が魅力的だと思いました。

何よりも「死亡したとき」に多くの資金を子供に残してあげられることが良かったです。

生きていれば「何としてでもお金を用意する」ことができますが、死んでしまったら「力になりたくても何もできない」ですからね。

低解約払戻金型終身保険は最短で10年の払込期間を選べるので10年で保険料を支払い、大学進学まで据え置くことができればベストです。

ただその場合は保険料が高くなるので、現在の家計と相談しながら払込期間を選択しましょう。途中で解約すると損をしてしまいます。

途中解約さえしなければ、子供の教育資金として「低解約払戻金型終身保険」はもおすすめですよ。「こども保険」や「学資保険」だけしか知らなかった人は検討してみてはいかがでしょうか?